Vier aandachtspunten bij het aanvragen van een zakelijke financiering

Voor veel ondernemers is een zakelijke financiering een belangrijke manier om het bedrijf te laten groeien. Denk aan meer opslagruimte, uitbreiden van het personeelsbestand of de aankoop van een kantoorpand. Wie overweegt externe financiering aan te vragen, doet er goed aan om zich goed voor te bereiden. Vier aandachtspunten op een rij.

1. Een goede voorbereiding is essentieel

Een financieringsaanvraag begint met een helder plan. Hoeveel wil je voor de onderneming lenen en waarvoor? Welk deel van de investering kan eventueel uit eigen middelen worden gefinancierd? Naast het gewenste leenbedrag is het belangrijk inzicht te hebben in de looptijd van de lening en de bijbehorende rente en aflossing.

Een eigen investeringsplan

Denk ook aan de financiële ruimte bij tegenvallende resultaten. Wat te doen bij een mindere omzet? Is er een buffer of onderpand, zodat de lening toch kan worden afgelost? Zo maak je een eigen investeringsplan. MKB-adviseur David Bulthuis van Rabobank merkt dat ondernemers regelmatig beginnen met de vraag: hoeveel kan ik lenen? ‘Maar beter is het om eerst vast te stellen wat er precies nodig is’, stelt hij.

Bij een financieringsaanvraag, vraagt de bank altijd om een onderbouwing. Zo wordt duidelijk hoe groot de kans is dat de lening ook daadwerkelijk kan worden terugbetaald – en het bedrijf niet in de problemen komt. Bijvoorbeeld doordat het betalen van rente en aflossing een te groot deel van de inkomsten opslokt. Daarvoor zijn omzet- en cashflowcijfers essentieel. Deze zijn te vinden uit de jaarrekening. Daarnaast is de aangifte Inkomstenbelasting (IB) belangrijk. 

Vraag hulp

Kom je er niet uit? Zoek ondersteuning. Een accountant of boekhouder vaak helpen bij het opzoeken of invullen van de jaarcijfers. Ook een financieel adviseur biedt uitkomst, zoals bij Rabobank. MKB-adviseur David Bulthuis: ‘Wij hebben online middelen voor ondernemers die daarmee snel een antwoord krijgen. En persoonlijk contact voor iedereen die daar behoefte aan heeft.’

2. Rente op zakelijke financieringen

Voor elke zakelijke financiering moet rente worden betaald. Die bestaat uit verschillende onderdelen. Samen bepalen ze welk bedrag je uiteindelijk betaalt. Bij een krediet betaal je ook provisie. 

• Om geld uit te lenen, koopt een bank zelf eerst geld in op de geld en kapitaalmarkt. Hiervoor betalen we marktrente. Boven op de marktrente rekenen we vier soorten kosten, die samen de opslag vormen. 

• Naast de marktrente betaalt de bank bijvoorbeeld kosten voor het inkopen van geld op de kapitaalmarkt. Dit zijn de liquiditeitskosten.

• Net als elke ondernemer berekent ook Rabobank operationele kosten door, zoals de kosten voor personeel, ICT en kantoren.

• Soms kunnen klanten hun financiering niet meer helemaal terugbetalen. Hiervoor betaal je risicokosten.

• Vermogenskosten zijn voor een verplichte buffer die we als bank moeten aanhouden voor onverwachte zaken. 

• Is je financiering een krediet, dan betaal je ook provisie. Deze kosten betaal je om het geld beschikbaar te houden, zodat je dit op ieder moment kunt opnemen.

Benieuwd welke mogelijke rente jij betaalt voor een zakelijke financiering? Je berekent al in 30 seconden je maandbedrag en rente.

3. Populairste leendoelen en actuele inzichten

Uit cijfers van Rabobank blijkt dat zakelijke financieringen vooral worden ingezet voor:

• Aanschaf van machines, voertuigen en inventaris
• Investeringen in voorraad, werkkapitaal of verbouwing
• Duurzaamheidsmaatregelen
• Aankoop van bedrijfspanden

Aanvullende inzichten uit de Financieringsmonitor 2024 van de Kamer van Koophandel laten daarbij zien dat circa 15 procent van de bedrijven in het mkb behoefte heeft aan externe financiering en dat het gemiddelde bedrag waarvoor ondernemers een zakelijke financiering zoeken uitkomt op 250.000 euro. Bovendien is de financieringsbehoefte bij jongere bedrijven hoger (20 procent) dan bij oudere bedrijven (14 procent). En tot slot blijkt tweederde van alle ondernemers met een financieringsbehoefte zich via de bank te oriënteren. De belangrijkste redenen hiervoor zijn de relatie met de eigen bank, de bekendheid met de financieringsoplossingen en de betrouwbaarheid.

4. Risico’s zoveel mogelijk beperken

Hoewel een zakelijke lening kansen biedt, kleven er ook risico’s aan. Hoe kun je bijvoorbeeld risico’s voor klanten zo laag mogelijk houden?

Transparantie is essentieel

Rabobank-adviseur Bulthuis benadrukt dat het belangrijk is om transparant te zijn over mogelijke scenario’s, zoals tegenvallende omzet of overfinanciering. ‘We kijken daarom goed naar wat er binnen de kasstroom past: rente, aflossing en privé-opnames moeten ruimte overlaten voor onverwachte situaties.’

Onderbouwing en toetsing

Is een ondernemer bewust van de risico’s en lijkt een zakelijke financiering nog steeds een goed idee? Dan is het belangrijk om met behulp van cijfers te onderbouwen dat de lening bij de ondernemer en het leendoel past. Welke financiering is nodig, tegen welke rente en maandbedrag? Bulthuis: ‘Door goed te kijken naar de cijfers van de ondernemer en te berekenen wat inkomsten en uitgaven zijn, kunnen we zien of financiering een goede oplossing is.’

Zekerheden en verzekeringen

Risico’s van een financiering kun je nooit helemaal wegnemen. Maar je kunt ze wél verkleinen, aldus Bulthuis. ‘Bijvoorbeeld door het zorgen voor zekerheden, denk aan een onderpand of een borgstelling. Zo kan een ondernemer vastgoed verkopen als deze door financiële problemen een lening niet meer kan aflossen. Bij een overnamefinanciering wordt vaak goodwill betaald. Omdat er bij dat soort financieringen vaak geen zekerheden onder zitten, moet er een goed verhaal ter onderbouwing van de kasstroom zijn. Ook kan een ondernemer zich tegen bepaalde risico’s verzekeren, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering.’

___________________________________________________________________________